Assurance emprunteur fumeur 2026 : tabac, vapotage et tarif Fumeur occasionnel · vapotage · 12/24 mois selon assureur · déclaration exacte · 200 000 € / 60 ans
Assurance emprunteur · Profil fumeur

Assurance emprunteur fumeur : quel impact sur le prix et la déclaration en 2026 ?

Le tabagisme peut augmenter le prix d’une assurance emprunteur lorsque l’assureur utilise cette information pour tarifer le risque. Bercy rappelle que le questionnaire de santé peut notamment demander si vous fumez. La définition du statut « non-fumeur » n’est toutefois pas identique chez tous les assureurs : Cardif retient par exemple une absence de tabac ou de vapotage pendant les 24 derniers mois, alors que MetLife indique appliquer 12 mois dans son propre contrat. Le bon réflexe est donc de répondre exactement au formulaire reçu et de comparer plusieurs contrats plutôt que d’appliquer une règle universelle.

1. Quand est-on considéré comme fumeur par l’assurance emprunteur ?

Il n’existe pas un délai légal unique transformant automatiquement un fumeur en non-fumeur pour tous les contrats. La définition dépend de l’assureur et du questionnaire utilisé. Deux exemples actuels montrent pourquoi il faut lire le formulaire exact.

Exemple d’assureurStatut fumeur retenuDélai annoncé pour être non-fumeurVapotage
CardifTabac ou vapotage, même occasionnel, au cours de la période indiquée24 mois sans fumer/vapoterAssimilé au statut fumeur dans son parcours
MetLifeTabac ou vapotage selon son questionnaire12 mois annoncés pour son propre contratAssimilé au statut fumeur

Ces deux pratiques contractuelles suffisent à montrer qu’un emprunteur arrêté depuis 18 mois peut être classé différemment selon le contrat. Il faut donc éviter la règle simpliste « 24 mois partout ».

2. Fumeur occasionnel, cigare ou vapoteur : faut-il le déclarer ?

Lorsque le formulaire vous interroge sur le tabac ou le vapotage, répondez strictement à la question posée. Plusieurs assureurs assimilent la consommation occasionnelle et le vapotage au statut fumeur. La fréquence faible n’est donc pas nécessairement synonyme de tarif non-fumeur.

CIGARETTEMême occasionnelle

Certains assureurs considèrent une consommation ponctuelle comme un statut fumeur.

CIGARE / PIPELire la définition du contrat

Le type de tabac peut être inclus dans la question de l’assureur.

VAPOTAGESouvent assimilé

Cardif et MetLife assimilent le vapotage au statut fumeur dans leurs informations publiques.

ARRÊT RÉCENTDurée minimale variable

12 mois chez MetLife, 24 mois dans l’exemple Cardif : la règle dépend du contrat.

3. Quel peut être l’impact du tabac sur le coût ? Exemple chiffré

Les tarifs réels varient selon l’âge, le capital, la durée, les garanties et l’assureur. Pour visualiser seulement l’effet d’un écart de taux d’assurance, prenons un prêt de 250 000 € sur 20 ans avec une cotisation constante calculée sur le capital initial.

Taux d’assurance illustratifMensualitéCoût sur 8 ansCoût sur 20 ansÉcart vs 0,15 %
0,15 %31,25 €3 000 €7 500 €—
0,30 %62,50 €6 000 €15 000 €+ 7 500 €
0,45 %93,75 €9 000 €22 500 €+ 15 000 €

Ces taux sont purement pédagogiques et ne représentent pas des tarifs de marché. Ils montrent simplement pourquoi une surprime liée au statut fumeur peut peser fortement sur un crédit long.

4. Couple fumeur / non-fumeur : la tarification peut être différente sur chaque tête

Chaque co-emprunteur peut recevoir son propre tarif selon son âge, son statut fumeur, sa profession et sa quotité. Prenons un prêt de 300 000 € assuré en 50/50, soit 150 000 € sur chaque tête, avec des taux purement illustratifs de 0,15 % pour le non-fumeur et 0,30 % pour le fumeur.

AssuréCapital assuréTaux illustratifMensualitéCoût sur 20 ans
Personne A — non-fumeur150 000 €0,15 %18,75 €4 500 €
Personne B — fumeur150 000 €0,30 %37,50 €9 000 €
Couple300 000 € cumulés—56,25 €13 500 €

En 100/100, le capital assuré cumulé passerait à 600 000 €. Il faut donc comparer le prix tête par tête et à quotité identique.

5. Questionnaire de santé : le tabac fait partie des informations couramment demandées

Bercy indique que le questionnaire de santé peut notamment demander l’âge, la taille, le poids, la consommation de tabac ou d’alcool, les traitements, les maladies et les hospitalisations. Ces réponses servent à apprécier le risque et la tarification.

STATUTFumeur ou non-fumeur

Répondez selon la période et la définition écrites sur le formulaire.

FRÉQUENCEQuestion variable

Certains contrats se contentent du statut ; d’autres peuvent demander davantage de détails.

VAPOTAGEÀ déclarer si demandé

Ne supposez pas qu’une cigarette électronique est automatiquement exclue de la question.

6. Vous arrêtez de fumer : quand demander une révision du tarif ?

L’arrêt du tabac peut permettre de demander une nouvelle tarification, mais le délai dépend du contrat. Cardif évoque généralement 24 mois sans tabac, tandis que MetLife annonce 12 mois pour son propre produit. Il n’existe donc pas une durée unique à appliquer à tous les assureurs.

0 À 11 MOISArrêt récent

Dans les deux exemples cités, le délai annoncé n’est pas encore atteint.

12 À 23 MOISSituation variable

MetLife annonce 12 mois ; Cardif conserve une référence de 24 mois.

24 MOIS ET +Souvent compatible avec un statut non-fumeur

À confirmer avec la définition exacte de votre assureur.

La révision n’est pas forcément automatique : il faut vérifier le contrat, informer l’assureur et fournir les justificatifs éventuellement demandés.

7. Fausse déclaration sur le tabac : quels risques juridiques ?

L’article L113-8 du Code des assurances prévoit la nullité du contrat en cas de réticence ou de fausse déclaration intentionnelle lorsque celle-ci change l’objet du risque ou en diminue l’opinion pour l’assureur. L’article L113-9 distingue les omissions ou déclarations inexactes lorsque la mauvaise foi n’est pas établie.

SituationRègleConséquence possibleBon réflexe
Déclaration exacteRisque correctement présentéContrat tarifé selon les réponses fourniesConserver une copie du questionnaire
Fausse déclaration intentionnelleArticle L113-8Nullité du contrat si les conditions légales sont réuniesNe jamais minimiser volontairement le tabagisme
Erreur sans mauvaise foi établieArticle L113-9Régime différent : adaptation de prime ou conséquences prévues par le CodeSignaler l’erreur dès qu’elle est identifiée

8. Et si vous êtes dispensé de questionnaire de santé ?

Depuis le 1er juin 2022, vous n’avez plus à remplir de questionnaire sur votre état de santé pour certains crédits immobiliers lorsque la part assurée par personne est ≤ 200 000 € et que le remboursement total est prévu avant 60 ans. Bercy range la question « fumez-vous ? » parmi les informations habituellement présentes dans le questionnaire de santé.

≤ 200 000 €Part assurée par personne

Premier seuil du dispositif.

AVANT 60 ANSFin du remboursement

Deuxième condition cumulative.

SANS QUESTIONNAIREPas de formulaire médical

Vérifiez néanmoins les autres informations contractuelles demandées par l’assureur hors questionnaire de santé.

Exemple : sur un prêt de 400 000 € en 50/50, chaque personne assure 200 000 €. Le seuil de capital est respecté sur ce prêt ; il faut encore vérifier l’âge au terme et les éventuels autres encours concernés.

9. 4 profils fumeur : comment comparer sans se tromper

FUMEUR OCCASIONNELNe pas s’auto-classer non-fumeur

Certains assureurs retiennent même une consommation occasionnelle.

VAPOTEURVérifier la définition du contrat

Cardif et MetLife assimilent le vapotage au statut fumeur dans leurs informations publiques.

ANCIEN FUMEUR 18 MOISStatut variable

18 mois dépassent le délai MetLife annoncé mais restent sous les 24 mois Cardif.

ANCIEN FUMEUR 30 MOISDemander une requalification

Le délai est supérieur aux deux exemples cités ; faites confirmer le statut par écrit.

10. Les 8 erreurs à éviter quand on est fumeur

Une déclaration approximative peut coûter cher ou fragiliser le contrat. Vérifiez ces 8 points avant de signer.

01

Croire qu’il existe une règle unique de 24 mois

MetLife annonce 12 mois pour son contrat ; d’autres retiennent 24 mois.

02

Oublier le vapotage

Il peut être assimilé au statut fumeur selon le contrat.

03

Se dire « occasionnel donc non-fumeur »

Certains assureurs considèrent toute consommation comme pertinente.

04

Comparer des quotités différentes

50 % et 100 % ne couvrent pas le même capital.

05

Regarder seulement la mensualité

Comparez aussi le coût sur 8 ans et le coût total.

06

Minimiser volontairement sa consommation

Une fausse déclaration intentionnelle peut entraîner la nullité du contrat.

07

Ne pas signaler l’arrêt du tabac

Une révision du tarif peut être possible selon le contrat.

08

Confondre tarif et couverture

Une assurance moins chère peut avoir une quotité, une franchise ou des exclusions différentes.

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À retenir

Déclarez exactement votre situation et comparez plusieurs contrats à garanties et quotité identiques : le statut fumeur n’est qu’un des paramètres du prix.

Sources et méthode 2026

Les règles juridiques et les exemples de définition du statut fumeur sont vérifiés sur des sources publiques et des documents d’assureurs. Les taux utilisés dans les exemples de coût sont volontairement fictifs afin d’illustrer les écarts sans inventer un tarif de marché.

Point pratique :conservez une copie du questionnaire et de votre réponse sur le tabac. Si vous arrêtez de fumer, demandez par écrit à partir de quelle durée votre assureur accepte de revoir votre statut et votre tarif.
Méthode :les exemples de 0,15 %, 0,30 % et 0,45 % sont uniquement des hypothèses de calcul. Ils ne doivent pas être lus comme des taux moyens du marché.

Comparez les contrats à statut fumeur identique

Tarif, quotité, exclusions, franchise et délai pour redevenir non-fumeur peuvent varier d’un assureur à l’autre.

→ Comparer les assurances emprunteur

FAQ assurance emprunteur fumeur 2026

10 réponses longues et chiffrées sur le prix, les 12/24 mois, le vapotage, le couple, la fausse déclaration et l’arrêt du tabac.

Il n’existe pas de surprime universelle. Pour mesurer l’ordre de grandeur d’un simple écart de taux, prenons un exemple fictif sur 250 000 € pendant 20 ans : à 0,15 %, la cotisation constante serait de 31,25 € par mois et 7 500 € au total ; à 0,30 %, elle serait de 62,50 € par mois et 15 000 € au total. L’écart atteint donc 31,25 € par mois et 7 500 € sur 20 ans. Ces taux sont uniquement pédagogiques.

Pas chez tous les assureurs. Cardif indique une référence de 24 mois sans tabac ni vapotage dans son parcours, tandis que MetLife annonce 12 mois pour son propre contrat. Un ancien fumeur arrêté depuis 18 mois pourrait donc être considéré non-fumeur dans un contrat et encore fumeur dans un autre. Il faut demander la définition écrite de l’assureur.

Pas forcément chez tous les assureurs, mais plusieurs contrats le font. Cardif indique qu’une consommation même occasionnelle au cours des 24 derniers mois entre dans son statut fumeur. MetLife assimile également la consommation occasionnelle au statut fumeur dans ses informations publiques. Une cigarette par mois ne doit donc pas être automatiquement considérée comme sans conséquence.

Cardif et MetLife indiquent tous deux assimiler le vapotage au statut fumeur dans leurs parcours publics. Cela signifie qu’un emprunteur ayant arrêté la cigarette depuis 3 ans mais continuant à vapoter peut encore être classé fumeur dans ces contrats. La définition exacte doit être lue dans le formulaire remis par l’assureur.

Sur un prêt de 300 000 € assuré en 50/50, chaque personne couvre 150 000 €. Avec des taux fictifs de 0,15 % pour le non-fumeur et 0,30 % pour le fumeur, la première tête coûterait 18,75 € par mois et la seconde 37,50 €, soit 56,25 € pour le couple. Sur 20 ans, l’exemple représente 13 500 € au total. Les vrais tarifs dépendent du contrat.

L’article L113-8 du Code des assurances prévoit la nullité du contrat lorsqu’une fausse déclaration intentionnelle change l’objet du risque ou en diminue l’opinion pour l’assureur. L’enjeu peut donc être bien supérieur à quelques euros de surprime. Sur un prêt restant de 200 000 €, perdre une garantie majeure au moment d’un sinistre peut laisser une dette très importante ; il faut donc répondre exactement aux questions posées.

Pour certains crédits immobiliers, aucun questionnaire de santé n’est demandé si la part assurée par personne est inférieure ou égale à 200 000 € et si le remboursement total intervient avant 60 ans. Exemple : sur 400 000 € en 50/50, chaque personne assure 200 000 €. Le seuil de capital est respecté sur ce prêt, mais il faut encore vérifier l’âge au terme et les autres conditions du dispositif.

Demandez d’abord la règle écrite de votre contrat. Avec une référence de 24 mois, un arrêt depuis 20 mois reste trop récent ; avec un délai de 12 mois, il peut déjà être suffisant. Si votre cotisation liée au statut fumeur était par exemple de 60 € par mois contre 40 € après requalification, un écart de 20 € représente 240 € par an et 2 400 € sur 10 ans si le tarif restait constant.

Comparez au minimum 7 chiffres : quotité en %, mensualité en euros, coût sur 8 ans, coût total, TAEA, franchise en jours et âge de fin des garanties. Exemple : une offre à 45 € par mois avec 100 % de quotité n’est pas directement comparable à une offre à 32 € avec seulement 50 % de quotité. Sur 20 ans, 13 € d’écart mensuel représentent 3 120 €, mais la couverture peut être deux fois plus faible.

Sur un capital initial de 300 000 €, un écart de 0,10 point correspond à 300 € de cotisation par an, soit 25 € par mois. Si cet écart restait constant pendant 20 ans, il représenterait 6 000 €. C’est pourquoi le statut fumeur peut avoir un effet significatif sur le coût, mais il faut comparer les taux uniquement à garanties, quotité et base de cotisation identiques.

Retrouvez le guide complet de l’assurance emprunteur

Cette page traite spécifiquement de l’assurance emprunteur pour un fumeur ou ancien fumeur. Pour revoir coût, santé, garanties et changement de contrat, revenez au guide central.

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